长期护理保险

长期护理保险(简称“长护险”)是为因年老、疾病、伤残等导致生活不能自理，需要长期照护的参保人，提供生活照料和医疗护理服务费用补偿的社会保险制度，核心是解决“失能人员长期照护” 这一民生痛点，减轻家庭照护压力和经济负担。它与基本医保、养老保险等共同构成我国多层次社会保障体系，属于 “第六险”(前五险为养老、医疗、失业、工伤、生育保险)。

一、长护险的核心定位：“保失能、保照护”

长护险并非“疾病治疗险”，而是聚焦 “失能后的长期照护需求”—— 比如失能人员无法自主穿衣、吃饭、洗澡、如厕等日常活动，需要专人长期协助时，长护险可通过 “服务抵扣” 或 “费用补贴” 的方式提供支持，本质是 “为照护行为买单”，而非为疾病治疗买单。

二、长护险的核心要素(全国统一框架 + 地方差异化)

1. 参保范围：与基本医保挂钩

目前我国长护险试点已覆盖全国所有省份，参保人群主要分为两类，需先参加基本医保(职工医保或居民医保)：

•职工长护险：覆盖职工医保参保人(在职、退休、灵活就业人员)，部分地区要求累计缴纳职工医保满一定年限(如 15 年);

•居民长护险：覆盖城乡居民医保参保人(无年龄、职业限制)。

2. 保障对象：“中度 / 重度失能” 是关键

并非所有参保人都能使用长护险，需满足 **“失能状态持续 6 个月以上” 且 “经专业评估为中度或重度失能”** 两个核心条件：

•失能判定：依据国家《长期护理失能等级评估标准》，从“日常生活活动能力”(如进食、洗漱、翻身、行走)、“认知能力”(如记忆力、判断力)、“感知觉与沟通能力” 等维度打分，达到对应等级(通常中度失能≥40 分，重度失能≥60 分，具体以地方标准为准);

•评估机构：由当地医保部门指定的医疗机构或第三方评估机构进行现场评估，评估结果作为享受待遇的依据。

3. 待遇形式：“服务为主，补贴为辅”

各地长护险待遇主要分为两类，参保人可根据需求选择：

•机构照护：入住定点护理院、养老院(内设护理专区)、社区日间照料中心等，长护险直接为机构提供的照护服务(如日常护理、康复训练、医疗护理)报销费用，个人仅需承担少量自付部分;

•居家照护：失能人员在家接受照护，待遇形式包括：

◦上门服务：由定点照护机构派护工上门提供助浴、助餐、翻身、康复指导等服务，费用由长护险按次或按月报销;

◦现金补贴：部分地区(尤其农村或偏远地区)对选择家人照护的参保人，发放每月现金补贴(金额通常在 500-2000 元，各地差异较大)，补贴资金用于支付家人照护的劳务成本。

4. 资金来源：“个人缴费 + 统筹补助 + 财政补贴”

长护险资金并非全由个人承担，而是多渠道筹资，各地模式略有不同：

•职工长护险：主要从职工医保统筹基金划拨(占比最高)，部分地区要求在职职工个人每月缴纳少量费用(如 2-5 元)，退休人员从养老金中代扣;

•居民长护险：主要由财政补贴(中央 + 省 + 市 / 县财政)和居民个人缴费(每年几十元，部分地区对低保、特困人员免缴)组成。

三、长护险与其他保险的区别：避免混淆

很多人会将长护险与医保、商业护理险混淆，核心差异如下：

四、关键提示：地方差异需注意

长护险目前仍处于“国家指导、地方试点” 阶段，缴费标准、失能评估细则、待遇范围、定点机构清单等均由各省市自主制定，例如：

•部分地区(如上海、青岛)长护险覆盖“轻度失能” 人群，待遇更宽松;

•部分地区(如北京)仅提供“机构照护 + 居家上门服务”，暂不发放现金补贴;

•失能评估的“打分标准”“所需材料” 也存在地方差异。

若需了解具体政策，可通过当地医保局官网、“国家医保服务平台” APP，或拨打医保咨询电话12393查询。